Игра на понижение: выгодная ипотека

Нельзя просто так взять и оформить ипотеку. Дело не в ожидании одобрения большого займа, не в сборе бумаг, а в поведении заемщика. Как правило, человек, решившись на такой ответственный шаг (всетаки, не мультиварка в кредит, а жилпощадь), понимает, что его ожидает. Но иногда случается так, что предугадать будущее не такто просто: кризис, сокращение зарплаты или даже увольнение. И тогда крупный кредит становится катастрофой для семейного бюджета

1 Иллюстрация: Ирина Фатеева

Все ниже, и ниже, и ниже 

Если вы думаете, что единственный способ сделать ипотеку выгоднее – это полностью ее выплатить, вы не совсем правы. Эксперты экономики советуют задуматься о способах уменьшения ежемесячного платежа даже после того, как все договоры подписаны и вступили в силу. Мы уже рассказывали об одном из самых популярных методов — рефинансировании. Сегодня рассмотрим еще несколько.

Реструктуризация. Закон верит в теплые отношения между заемщиками и кредиторами, поэтому дает плательщику право на отсрочку кредита. Нужно написать заявление, в котором указать причины своего сложного финансового положения. Банк рассмотрит заявку и примет решение об отсрочке или предложит другие условия для облегчения платежа. Ими могут быть: сокращение ежемесячной платы или продление срока кредита.

Частичное досрочное погашение. Самый очевидный и бесхитростный способ. Его суть в том, что, помимо стандартного ежемесячного платежа, вы начинаете отправлять дополнительные суммы на депозит, после чего пишете заявление о частичном досрочном погашении, а банк делает перерасчет выплат и принимает решение либо об уменьшении взноса, либо о сокращении срока всей ипотеки. К сожалению, способ работает только в том случае, если дополнительные суммы для депозита у вас есть.

Задумайтесь о тех пряниках, которые можно получить от покупки жилплощади, и займитесь оформлением налогового вычета.

Слежка за банком. Формулировка, конечно, сильно преувеличена, но за вашими кредиторами глаз да глаз нужен. Особенно если вы выбрали нефиксированный ипотечный платеж. В таком случае банк при разных форс-мажорах на рынке (а они у нас каждый день) имеет право повышать процентную ставку в оговоренных размерах. Перечитайте свой договор и требуйте от кредитора подробных письменных объяснений по поводу повышения ставки. Если есть пункт о том, что проценты могут повышаться раз в год, то никакой кризис не дает права повышать их каждый месяц. Помните, что нарушать пункты договора или изменять их банк не имеет права ни при каких условиях.

Немаловажное (и достаточно отягощающее) обстоятельство долгосрочного кредита – ежегодные страховые выплаты. С заемщика требуют страховку квартиры (это обязательно), жизни плательщика и юридической чистоты жилплощади (добровольно). Сумма набегает немаленькая, иногда она равна ежемесячному платежу, но, бывает, и превосходит его. Сэкономить на этих выплатах можно. Нужно отказаться от страховых компаний, которые рекомендует банк. Как правило, эти фирмы предлагают не самые выгодные условия для плательщика и отстегивают банку процент за рекомендацию. Самостоятельный поиск займет больше времени, зато и денег после получения полиса у вас останется больше.

Помимо экономии на выплатах, задумайтесь о тех пряниках, которые можно получить от покупки жилплощади: как минимум займитесь оформлением налогового вычета за приобретение квартиры, который перекроет часть затрат. Помните, что налоговый вычет может касаться и непосредственных расходов на покупку жилья, и выплаты процентов по банковскому кредиту при ипотеке.

 

Game on

Взяв ипотеку на очень долгий срок, не выходите из игры, честно каждый месяц перечисляя на банковский счет нужную сумму. Будьте активны: следите за предложениями на рынке, читайте условия новых тарифов, планируйте собственные выплаты на несколько месяцев вперед. Это поможет вам выгодно провести рефинансирование или уличить банк в нечестном повышении процентной ставки или же просто порадоваться своей прозорливости, если, к примеру, пару лет назад не решились на кредит в валюте: теперь хотя бы насчет курса у вас голова не болит.

Мария Соловьёва

08.02.2016