Как оформить банкротство?

Закон о банкротстве физических лиц (№154-ФЗ от 29.06.2015) – закон, которого ждали. Количество безнадежных должников по разным кредитам в стране превысило 600 тысяч человек. Много их и среди ипотечных заёмщиков, которые взяли квартиру в ипотеку до кризиса 2014 года, рассчитывая на стабильность доходов. Но в кризис они резко упали, и начались массовые просрочки платежей. Особенно сложно пришлось тем, кто оформил валютную ипотеку. Цена на квартиры в валюте снизилась больше чем в два раза, а ежемесячные платежи по обслуживанию долга в рублях для заёмщиков выросли в такой же пропорции. Принятие закона о банкротстве физических лиц дало надежду вырваться из долговой кабалы. Но банкротство – не панацея от всех финансовых бед, однако в некоторых случаях ипотечному должнику она может помочь.

20598619089_4cc28a9894_z

Распространённые заблуждения ипотечных должников по поводу банкротства

1. Можно сохранить ипотечное жилье как единственное

Когда ипотечный должник задумывается о банкротстве, он мечтает с его помощью и квартиру сохранить, и от долгов избавиться. Сразу скажем: миссия невыполнима. И никто вам в таком деле не поможет. Вы даже и предложений таких в интернете не найдете. Надо смириться с тем, что квартиры вы лишитесь. Только с учётом этого можно рассматривать дальнейшую тактику поведения в своей конкретной ситуации.

В законе прописано, что к имуществу, которое при процедуре банкротства нельзя изъять у должника и выставить на торги, относится жильё, если оно у него единственное. Но беда в том, что на ипотечную квартиру понятие «единственное жильё» не распространяется, так как она находится в залоге. Поэтому банк-залогодержатель в случае просрочек платежей и без вашего банкротства может выставить её на торги. Процедура банкротства тут мало что меняет – просто в этом случае ваша квартира или дом включаются в так называемую конкурсную массу и реализуются так же через торги вместе с остальным имуществом. 

2. А если по-умному поступить, можно и жилье сохранить, и долги списать  

Другое заблуждение: для того, чтобы проблем с ипотечной квартирой не было, можно взять другой кредит, из него оплачивать ипотеку, а потом по нему признать себя банкротом, списать долги – тогда и ипотечная квартира как единственное жильё останется, и от долгов избавился. Такой фокус не пройдёт по той простой причине, что, объявляя себя банкротом, вы признаётесь несостоятельным должником относительно всех кредиторов, а не только тех, кому не платите. Ипотечная квартира всё равно будет продана с торгов.

22278063711_5368300f55_h

3. За ипотечную квартиру при банкротстве придётся побороться

При банкротстве с ипотечной квартирой возможна масса различных нюансов. Закон о банкротстве физического лица совсем ещё юный, и существуют различные нестыковки с другими законами и возможность разных трактовок. Например, вопросы реализации ипотечного жилья должника по закону об ипотеке не соответствуют закону о банкротстве. Поэтому нередки случаи, когда банк-кредитор ипотеки не заявляется в реестр кредиторов в процессе банкротства, не видя для себя в этом смысла, то есть, говоря простым языком, не обозначает себя как кредитора. Напомним, что в процессе банкротства создаётся перечень требований к должнику всех его кредиторов. В соответствии с этим перечнем, реестром, затем пропорционально между ними распределяются средства, полученные от продажи имущества должника. Но если ипотечный банк в реестр не заявился, как быть тогда с включением ипотечной квартиры в конкурсную массу, подготовленную к торгам? По этому вопросу у юристов нет единого мнения.

Но будет ли квартира выставлена на торги или банк через суд обратит взыскание на себя – вопрос для должника второстепенный, ведь и в том, и в другом случае квартиры он лишится.

Конечно, пока существующие в законе противоречия не улажены, процесс реализации квартиры может затянуться, в частности – из-за разногласий между кредиторами, что позволит банкроту какое-то время жить в спорной квартире, пока она не будет продана с торгов и новый владелец не выпишет его оттуда. Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние – тоже можно побороться и тянуть время с помощью обращения в органы опеки, но оставить квартиру за собой вряд ли удастся, такие случаи пока неизвестны.

21628995134_6da4e845e3_z

Банкротство – лучший выход?

Организации, специализирующиеся на проведении процедуры банкротства, рекламируют его как лучший способ выбраться из финансовой петли. В этом есть некоторый резон. Но только желательно, чтобы процедуру банкротства инициировал должник, а не кредитор. Конечно, финансовый управляющий – независимое лицо, но всё же де-факто действует в интересах того, кто к нему обратился. Но на то, чтобы начать банкротство, тоже нужны деньги, что для должника может стать очередным витком финансовой петли.

Аргументы в пользу банкротства приводятся, в частности, такие:

  • квартира всё равно продастся, но хотя бы по рыночной стоимости;
  • без банкротства в исполнительном производстве при посредстве судебных приставов банк всегда найдёт способ не возвратить причитающуюся часть денег должнику после продажи квартиры. А если грядёт банкротство, то финансовый управляющий проследит, чтобы должник деньги получил.

При этом произносятся разные слова о том, что банкротство – это очищение, освобождение от долгов, и, пройдя через него, должник остаётся хоть и гол как сокол, но зато начнёт жизнь с чистого листа. Приводятся в пример, скажем, Генри Форд, побывавший банкротом два раза, и Дональд Трамп, воспользовавшийся этой процедурой четырежды. Про Трампа и Форда – правда, а вот про то, что банкротство является всегда лучшим выходом – нет. Нужно не спешить банкротиться, а проанализировать свою финансовую ситуацию и выбрать оптимальный способ спасения.

25816613681_0d60ea44aa_z

Ещё отметим, что аргумент насчёт продажи квартиры по рыночной цене – тоже так себе. Ведь по закону в процессе банкротства квартира выставляется на торги по цене 80% от рыночной. Она, правда, в течение торгов может вырасти, но так бывает далеко не всегда. Как правило, всё имущества на торгах продаётся заметно ниже рыночных цен.

 

Какие могут быть решения в случае долгов по ипотеке и другим кредитам?

Немаловажную роль играет сумма ипотечного долга. Если рыночная стоимость ипотечной квартиры больше суммы долга банку, не надо копить долги и дожидаться, пока долг превысит стоимость квартиры. Возможные действия таковы:

  • реструктуризация долга по договору с банком – она имеет смысл, когда есть надежда на будущие доходы, которые позволят выплачивать кредит по новой схеме;
  • если надежд на достаточный доход нет, то – продажа квартиры с разрешения банка, из полученных средств – полная выплата остатка ипотечного кредита с закрытием договора;
  • банкротство в такой ситуации нецелесообразно.

22854546732_76e23d66b7_z

Если же рыночная стоимость ипотечной квартиры меньше, чем сумма долга, то возможны следующие действия:

  • реструктуризация долга;
  • если банк не идёт на реструктуризацию или его предложение вас не устраивает, то возможна либо продажа квартиры через исполнительное производство, либо банкротство. Можно инициировать банкротство самому или ждать, пока в суд подаст банк. Последний вариант выгоден тем, что можно дольше пользоваться квартирой, а то, что долг увеличится – так всэ равно вы его рассчитываете списать.

Нередки случаи, когда для оплаты ипотечного кредита берутся кредиты в других банках, которые тоже повисают тяжким грузом и приводят к неплатёжеспособности, даже если долгов по ипотечному кредиту нет. В этом случае весьма вероятно, что один из кредиторов сам подаст на ваше банкротство.

 

В чём новый закон выгоден кредиторам?

Для кредитора польза нового закона в том, что при банкротстве ему легче получить долг с должника, нежели в процессе исполнительного производства. Залоговый кредитор (который зарегистрировал свои требования по вашему долгу в реестре кредиторов) имеет возможность оспаривать ваши сделки и помогать финансовому управляющему в поиске ваших активов.

22775992375_f0595c76fa_z

Если служба приставов в исполнительном производстве материально не заинтересована в том, чтобы найти как можно больше ваших активов и быстрее закончить дело, то финансовый управляющий имеет этот интерес, потому что получает в качестве вознаграждения за работу 2% от суммы, вырученной от распродажи вашего имущества через торги.

Ещё один момент: распоряжаться средствами с ваших счетов, что-то дарить, покупать и продавать, вы сможете только с его согласия. Поэтому припрятать имущество, в чём всегда заинтересован банкрот, будет очень трудно.

 

Что можно и нельзя делать тому, кто оформляет банкротство?

Основной вопрос, который беспокоит будущего банкрота — как скрыть своё имущество, чтобы не отняли совсем всё. Так вот абсолютно всё не отнимут – существует довольно длинный список того, что отнять нельзя. В него входит единственное жильё, предметы быта и личные вещи, имущество, необходимое для трудовой деятельности, и так далее. Но многое можно потерять. Лучше снизить эти риски заранее с учётом того, что сделки, проведённые ранее, чем за три года до банкротства, не могут быть оспорены в суде.

Можно и нужно. При оформлении ипотеки не лишним будет переписать дорогостоящее имущество на близких родственников. Можно выделить доли в квартире детям, можно застраховать имущество от банкротства или потери права собственности. Уже в процессе банкротства можно попытаться доказать, что, например, автомобиль необходим вам в трудовой деятельности.

22442356742_dc843ac36e_z

Нельзя
продавать или дарить находящуюся в залоге недвижимость – но это в любом случае не получится, прав нет. Нельзя пытаться скрыть любую другую принадлежащую вам недвижимость, в том числе зарубежную, автомобили, летательные аппараты и плавательные средства тех категорий, которые проходят регистрацию в соответствующих органах. Попытка это сделать – серьёзная ошибка, всё это всё равно найдут, а вас оштрафуют, а могут в итоге и долги не списать.

Хитрости и коварство

Драгоценности, антиквариат и прочие приятные мелочи, не подлежащие регистрации, можно попытаться скрыть. Но тогда не стоит демонстрировать вашу коллекцию яиц Фаберже в соцсетях, а если демонстрировали – удалите записи, это может вас выдать. В процессе банкротства многое зависит от финансового управляющего. Нелишне будет поддерживать с ним хорошие отношения. 



Что в итоге?

Банкротство при неподъёмном ипотечном долге возможно, но стоит помнить, что это не единственный способ выхода из тяжёлой финансовой ситуации, и ипотечную квартиру с помощью банкротства спасти не удастся.

Алиса Орлова

Photo: Sergey Tchernyakov

12.12.2017