Внесудебное взыскание долгов: что изменилось?

В 2016 году в России насчитывалось 44,7 млн заёмщиков. 17,5% от общего количества кредитов просрочены, сумма долгов ни много ни мало – 1,3 трлн рублей, поэтому  изменения, недавно внесённые в законодательство, касаются очень многих.

 Иллюстрация: Анастасия Тимофеева

О каком законе речь?

О Федеральном законе «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 03.07.2016 N 360-ФЗ, который вносит изменения сразу в несколько законов. Новый порядок внесудебного взыскания долга устанавливается поправками к «Основам законодательства РФ о нотариате».

 

Но внесудебное взыскание долга применялось и раньше. Что вообще изменилось?

Да, применялось. Но лишь по договорам хранения, проката и залога в ломбарде. Теперь перечень договоров расширен. В него включены:

  • договоры о сделках с денежно-имущественными обязательствами,
  • кредитные договоры, в которых прописана возможность внесудебного взыскания долга.

То есть, долг по банковскому кредиту теперь может быть взыскан без суда.

 

Кто отдаёт распоряжение о внесудебном взыскании? Как закон работает?

Распоряжение отдаёт нотариус. Кредитор, заинтересованный в получении долга без суда, представляет нотариусу документы, подтверждающие наличие долга, и расчёт по его сумме. Нотариус после рассмотрения документов делает так называемую исполнительную надпись, и на её основании открывается исполнительное производство, то есть действовать начинают уже судебные приставы. Правда в этом случае кредитор может рассчитывать только на возврат суммы кредита и процентов по нему. Штрафы и неустойки – только через суд.

 

Что такое «исполнительная надпись»?

Это письменное распоряжение нотариуса о взыскании с должника в пользу кредитора денежной суммы или имущества. Она содержит сведения о должнике, сведения о взыскателе, сведения о взыскиваемых денежных суммах или имуществе, о сроках взыскания, номер регистрации в реестре. Документ подписывается нотариусом и скрепляется печатью.

 

Кто может воспользоваться внесудебным возвратом долга и кому это по закону не положено?

Могут воспользоваться и банки, и организации, и частные лица по поводу нотариально заверенных договоров. Важно знать, что ипотечных договоров эта поправка не касается, как и договоров с микрофинансовыми организациями. Частные лица, давшие денег под простую расписку, права на внесудебный возврат тоже не имеют.

 

Значит, всё-таки в случае задолженности по ипотеке без суда банк взыскать долг не сможет?

Да, в отношении ипотеки новый закон ничего не поменял: все долги — только через суд.

 

А как насчёт долгов по ЖКУ?

Тут всё как и прежде: сначала приостановка услуг ЖКХ, потом — взыскание долга по суду. А дальше на основании решения суда судебные приставы применяют к должнику различные меры, в том числе: удержание в счёт долга части зарплаты, административный арест, запрет выезжать из страны, конфискация имущества должника и так далее.

 

А если кредитный договор с банком возможность внесудебного взыскания не предусматривает?

Не стоит питать иллюзий. Большинство крупнейших банков уже внесли возможность внесудебного взыскания в свои кредитные договоры. Хочешь получить кредит – подписывай. Для договоров, заключенных ранее, такая возможность будет оформляться в виде дополнительного соглашения при любом удобном случае. Получается, имеют шанс избежать участи лишь те клиенты, у которых нет никаких проблем с выплатами.

 

Как работает закон? В каких случаях кредитор может действовать через нотариуса, а в каких – нет?

Если просрочка по выплате кредита превысила два месяца и график платежей нарушался неоднократно, кредитор уже имеет право на получение исполнительной надписи. Старые долги с просрочкой более двух лет внесудебным путем получить нельзя.

 

А должнику сообщат о том, что кредитор собирается получить долг с помощью исполнительной надписи, и о том, что она произведена нотариусом?

За 14 дней до обращения за получением исполнительной надписи кредитор обязан уведомить должника о задолженности, но получил должник уведомление или нет – это уж как повезёт. Об обращении кредитора по поводу возврата долга к нотариусу он может ничего не знать. После совершения исполнительной надписи в течение трёх рабочих дней нотариус должен сообщить об этом должнику. Собственно, этот момент в законе видится слабым местом.

 

Может ли должник как-то воспрепятствовать внесудебному истребованию долга или оспорить его?

Да, может. Более того, если должник оспаривает долг, то он заявляет об этом нотариусу, и нотариус тогда не имеет права на совершение исполнительной надписи.

Если исполнительная надпись уже совершена, должник может оспорить её в суде. В таком случае он подаёт иск именно к нотариусу, а не к кредитору. Надо сказать, что порядок, установленный законом, весьма неудобен для должника. Кредитор может обратиться за исполнительной надписью к любому нотариусу в любом регионе РФ. Допустим, нотариус уведомляет должника письмом, а письмо где-то теряется. Получается, до прихода приставов должник и знать ничего не будет, что кредитору выгодно.

А оспорить исполнительную надпись должник может только в суде по месту расположения нотариуса, что значительно усложняет процесс. К тому же сам факт оспаривания остановить начавшегося внесудебного взыскания не сможет.

 

Как изменится механизм «выбивания» долгов?

Этим занимались и будут заниматься коллекторские организации и служба судебных приставов. Но по исполнительной надписи будут работать только приставы. Поскольку примерно в одно время с этим законом принят закон, ужесточающий требования к коллекторам, то не исключено, что у приставов работы прибавится, а вот для коллекторов могут наступить трудные времена.

 

Есть ли плюсы для заёмщика в новом законе? И каковы минусы?

Минус очень понятный: просрочил выплаты на два месяца – в дверь могут постучаться приставы. Через суд всё происходит значительно дольше, есть время принять какие-то меры.

Плюс же такой — с натяжкой: платить надо оставшийся долг и проценты, а штрафы, пени и неустойку – нет. Судебные издержки тоже не надо оплачивать, зато придётся оплатить услуги нотариуса – 0,5% от суммы, заявленной кредитором.

 

Кому и для чего был нужен новый закон?

Закон защищает права кредиторов, то есть банков. Он значительно упрощает и ускоряет получение долга. Но эксперты сходятся в том, что основная цель принятия закона – избавить суды от огромного потока дел по взысканию долгов по кредитам. Суды этот закон, видимо, слегка разгрузит, но прибавит работы судебным приставам.

Алиса Орлова

13.03.2017