Закон о коллекторах: что нового?

С января 2017 года вступили в действие сразу несколько важных законов, касающихся имущественных отношений физических лиц. Один из них – так называемый закон о коллекторах N 230-ФЗ от 03.07.2016. Попробуем разобраться в том, что нового он внёс в отношениях между кредиторами и должниками. 

Кто такие вообще коллекторы? Когда они появились?

Каждый заёмщик с просроченным кредитом знает, что рано или поздно рискует встретиться с коллекторами, и эта встреча грозит быть не слишком приятной. Коллектор – специалист, нанимаемый кредитором, задача которого — добиться возврата долга от должника.

 Иллюстрация: Анастасия Тимофеева

Массово в РФ необходимость в таких людях возникла четверть века назад, в 90-е, во времена лихого капитализма. Функции коллекторов тогда выполняли известно кто.

Официальные коллекторские агентства появились у нас несколько позже. С 2001 года это были дочерние организации при банках, в 2004 году появилось первое независимое коллекторское агентство. С развитием банковского кредита значительно увеличивалось количество кредитных должников, так же стремительно росло и число коллекторов.

 

Сколько всего коллекторских агентств в РФ?

К 2016 году коллекторских агентств было много, очень много. В соответствии с учредительными документами более полумиллиона организаций могли заниматься этим родом деятельности. Конечно, не все они на самом деле трудились на этой ниве, но сколько именно – подсчитать было очень сложно, тем более что многие работали полулегально или вообще нелегально.

При этом примерно на 50 агентств приходилось 90% коллекторского рынка. Крупное агентство располагает штатом в тысячу или даже более сотрудников, число должников, с которыми оно работает, может достигать миллиона человек.

После того как закон о коллекторах начал действовать в январе 2017 года, осталось всего лишь 29 легальных коллекторских агентств, внесённых в специальный реестр и имеющих право на работу с должниками. За пять месяцев 2017 года число их постепенно выросло до 121.

Крупнейшие коллекторские агентства имеют свою ассоциацию – НАПКА, образованную в 2007 году. Сейчас, на начало июня 2017 года, в ней состоит 46 агентств.

 

На каких условиях работают коллекторские агентства? 

Коллектор – посредник между заёмщиком и кредитором, представляющий интересы кредитора. Он может действовать по договору с кредитором, в частности – с банком, по двум схемам:

  • за процент от суммы возвращённого долга, который обычно находится в пределах 15-35%, но может достигать 90% и выше, когда долг относится к категории безнадежных;
  • по переуступке права требования долга по договору цессии – перепродажи долга, после чего должник освобождается от долга банку, но будет должен эту сумму уже коллекторскому агентству, при этом сумма, за которую коллектор выкупает долг, может отличаться от номинального значения в весьма широких пределах.

 

Какими законами регулировалась деятельность по возврату долгов до введения нового закона?

До 2014 года специальных законов, регулирующих эту сферу, в России не было. Но возможность коллекторской деятельности вытекала из статьи 382 ГК РФ о переуступке долга третьему лицу.

Действовавший с 1.07.2014 года «Закон о потребительском кредитовании» ФЗ-353 от 18.12.2013 года впервые регламентировал возможные действия кредитора по возврату кредита, в частности, появился запрет на разглашение персональных данных должника,  ограничивалось количество личных встреч, телефонных звонков и СМС-сообщений, запрещались любые действия, которые наносят должнику физический и моральный вред или имущественный ущерб.

 

Зачем понадобился новый закон о коллекторах?

Действия по возврату долга, когда должник не имеет возможности или просто не хочет вернуть его, всегда содержали и будут содержать в себе криминогенные риски. Практика последних лет показывает, что должники нуждаются в повышенной защищённости, а деятельность коллекторов нужно жёстче ограничить, поскольку нарушают закон они часто.

Широкий общественный резонанс вызывали появлявшиеся в прессе сообщения о том, что коллекторы в очередной раз совершили уголовное преступление: подожгли дом или автомобиль должника, избили, угрожали похищением ребёнка. Эти нарушения приобрели массовый характер в связи с тем, что количество должников с просроченными кредитами в РФ значительно выросло, их сейчас порядка семи миллионов. Рост числа коллекторских агентств, с одной стороны, был следствием роста числа должников, но, с другой стороны, количество агентств превысило разумные пределы. При этом качество большинства из них оставляло желать лучшего. Открыть такое агентство было слишком просто, проконтролировать его деятельность – слишком сложно. Возникла необходимость в законе, который усилил бы защиту должника от не в меру ретивых и неразборчивых в средствах кредиторов и коллекторов и вообще упорядочил бы коллекторскую деятельность.

 

Каких долгов касается этот закон, а каких – нет?

Закон о коллекторах:

  • касается кредитных долгов физических лиц и не касается долгов лиц юридических, в том числе индивидуальных предпринимателей, если кредит они брали для ведения бизнеса;
  • касается долгов по кредитам и займам, но не затрагивает долги по налогам и различным сборам;
  • долгов по коммунальным платежам – не касается;
  • долгов по займам от частных кредиторов – не касается в том случае, когда сумма займа меньше 50 тысяч рублей.

 

Каков основной смысл изменений в законодательстве, которые произошли с принятием закона о коллекторах?

Закон о коллекторах:

  • Ужесточил требования к организации коллекторского агентства. Открыть его и заниматься коллекторской деятельностью стало труднее, это должно отсечь мелкие агентства и исправить криминогенную ситуацию в этой области.
  • Регламентировал и ограничил способы воздействия коллектора на должника, дал возможность должнику лучше защитить себя.

 

Каким требованиям должно теперь отвечать коллекторское агентство?

Организационные требования к коллекторсому агентству такие:

  • это — юридическое лицо, в учредительных документах которого коллекторская деятельность указывается как основная;
  • должно обладать активами не менее 10 миллионов и иметь страховку ответственности за причинение убытков тоже на 10 миллионов рублей или более в год;
  • иметь собственный интернет-сайт, обладать необходимым оборудованием и программным обеспечением, иметь обученный персонал;
  • должно быть внесено в реестр коллекторов, который формирует Федеральная служба судебных приставов (за включение в реестр уплачивается госпошлина — 100 тысяч рублей).

Эти требования уже отсекают от коллекторской деятельности абсолютное большинство работавших на этой ниве агентств. Кроме того, закон предъявляет ещё целый ряд требований к агентству, его учредителям и сотрудникам. Ограничивается возможность управления коллекторским агентством лицами с непогашенной судимостью за определённые виды преступлений, лицами и организациями, которые находятся за границей. Значительно более жёсткими стали требования к коллекторам и в части непосредственной работы с заёмщиком-должником.

 

Что можно и чего нельзя коллектору при общении с должником?

С должником коллектор или кредитор может общаться во время личных встреч, по телефону, интернету, с помощью писем по почте. Другие способы – только с письменного согласия должника, от которого он может в любой момент отказаться.

Коллектору запрещены:

  • угрозы должнику, применение к нему физической силы, унижение достоинства, порча имущества;
  • оказание давления на должника, введение его в заблуждение по поводу размера долга, сроков выплаты и возможных последствий при невыполнении должником условий договора;
  • раскрытие сведений о должнике по месту работы, жительства и в интернете;
  • общение с должником по телефону с любого постороннего номера, который не принадлежит коллектору или кредитору, сокрытие этого номера;
  • любые действия с должником по возврату долга, в случаях, когда должник недееспособен или является несовершеннолетним, лечится в стационаре или имеет первую группы инвалидности, а также когда должник признан решением суда банкротом или реструктурировал долг по соглашению с кредитором.

Коллектор должен:

  • В начале работы с должником – назвать свое ФИО, сообщить о том, что проводит работу по конкретной задолженности, сообщить контактный телефон. Более подробные сведения о кредиторе и коллекторе с реквизитами, необходимыми личными данными и контактами направляются по почте.
  • Отвечать на вопросы должника, связанные с долгами и их возвратом, не позже чем в течение 30 дней.
  • В случае своих неправомерных действий – возместить принесённый физический и моральный вред и имущественный ущерб.

Время общения и число контактов коллектора с должником ограничено:

  • личные встречи – раз в неделю;
  • телефонные переговоры – один раз в сутки, два – в неделю, восемь – в месяц, запрещаются звонки и различные сетевые сообщения с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов – в нерабочие.

Кроме всего этого, в соответствии с законом, должник вообще имеет право отказаться от всякого общения с коллектором.

 

В каком случае и как должник может отказаться общаться с коллекторами?

Вести переговоры с должником по поводу возврата долга имеет право лишь сам кредитор или нанятый им коллектор. Кредитор должен письменно сообщить должнику о привлечении к этому процессу коллектора в течение тридцати дней, при этом несколько коллекторов одновременно нанимать нельзя.

Коллектор может контактировать относительно возврата долга не только с должником, но и с его родственниками, а также прочими третьими лицами, но лишь в случае, если на это есть согласие должника и самих третьих лиц. Такое согласие они могут в любой момент отозвать без указания причины. Должник также имеет возможность общаться с коллектором не лично, а через своего представителя, который должен иметь статус адвоката.

Должник может вообще отказаться общаться с кредитором или коллектором, но не сразу, а только через четыре месяца с даты возникновения задолженности. Поэтому в любом случае как минимум четыре месяца на работу с должником по возврату долга у кредитора и коллектора всё-таки есть. После этого при отказе должника от общения кредитору останется лишь возможность направлять ему претензии по почте.

 

Каковы последствия принятия закона о коллекторах?

У кредитора есть несколько путей получения долга:

  • попытаться получить долг самому или нанять для этой цели коллекторское агентство;
  • перепродать долг, опять же, коллекторскому агентству, при этом чем безнадежнее долг, тем за меньшую цену можно его продать;
  • обратиться в суд и по решению суда взыскать долг с помощью судебных приставов, обычно на этот вариант кредитор шёл в крайнем случае из-за сложности и длительности процесса.

Новый закон усложнил и сделал дороже способ взыскания долга с помощью коллекторов. Наступившие и прогнозируемые последствия таковы:

  • резкое сокращение числа коллекторских агентств, их слияние и укрупнение, сопровождающееся определённым очищением от криминальных элементов;
  • значительное уменьшение собираемости долгов коллекторами (по разным оценкам собираемость снизилась на 20-30%);
  • увеличение в несколько раз роста обращений по судебному взысканию долга, уменьшение времени на досудебное решение и, как следствие, значительное увеличение нагрузки на суды и судебных приставов (при этом существующая нагрузка на приставов – несколько тысяч исполнительных производств в год на человека);
  • ужесточение политики кредитования банками из-за увеличения риска невозврата долгов.

Закон был сознательно направлен на уменьшения роли коллекторов и увеличении роли судов и судебных приставов в сфере возврата долгов по кредитам. Непонятно только, насколько готова судебная система к таким изменениям.

Алиса Орлова

14.06.2017