Жить в страхе

Страховать или не страховать? Судя по результатам соцопросов, застраховать свое жилище хотят 80% опрошенных. Хотят, но не страхуют: доля застрахованного жилья составляет не более 20%. Дабы избавить народ от сомнений, парламентарии уже несколько лет говорят о том, чтобы сделать страхование обязательным. Но пока обязательное страхование находится в некотором противоречии с Гражданским кодексом, и в ближайшее время маловероятно.

4-3Рисунок: Полина Васильева 

Страхование домов и коттеджей

Взвесим плюсы и минусы. Минус, собственно говоря, один. Но существенный: надо регулярно платить деньги. Кому-то – небольшие, кому-то – приличные. Годовые тарифы на страхование домов и коттеджей находятся в пределах от 0,2% заявленной страховой суммы (страхование только от пожара) до 1% и более (при полном пакете). Тариф на страхование имущества в доме может достигать 5%.

Если у вас недорогой дом или дача стоимостью 500-700 тысяч рублей, скорее всего, вам предложат стандартный экспресс-договор со страховкой по полному пакету (пожар, взрыв газа, стихийные бедствия, залив, кража), иначе у страховщиков нет смысла с вами связываться. Но и при полном пакете ваши взносы будут в пределах 5 тысяч рублей в год. Желаете еще застраховать гражданскую ответственность (это если вдруг при происшествии пострадает имущество соседа) – плюс еще 1,5-2 тысячи рублей.

Учтите, что застраховать можно не каждый дом. Ветхий кирпичный старше 70 лет или деревянный старше 40 лет страховать могут и отказаться. С обладателями дорогих домов и коттеджей заключается индивидуальный договор и оговаривается нужный набор страховых рисков. По желанию клиента добавляется страховка, скажем, ландшафтного дизайна или коллекции антиквариата. Обойдется недешево. А что делать, хочешь жить красиво – плати.

Противники страхования утверждают: страховать бесполезно. И приводят в пример очередного Ивана Ивановича, который много лет платил взносы, а с наступлением страхового случая никаких денег не получил по причине, которая оговаривалась в страховом договоре мелким шрифтом. Можно посоветовать Иванам Ивановичам, прежде чем подписывать договор, прочитать его как можно внимательнее и при необходимости вооружиться лупой, если очков окажется маловато.

Еще один аргумент противников страхования: в случае массовых пожаров или наводнения власть компенсирует потерянное жилье. И это действительно так… было до последнего времени. Летом 2010 года в лесных пожарах сгорели 2,5 тысячи жилых домов в разных областях РФ. В 2012-м наводнение в Краснодарском крае затопило около 7 тысяч домов, в 2013 году на Дальнем Востоке – более 13 тысяч. Потери пострадавшим компенсировались из специального фонда Правительства РФ. Во время пожаров в 2010 году собственники жилья кинулись к страховщикам с просьбой застраховать дома. Но когда стало известно, что государство восстанавливает сгоревшее жилье за свой счет, граждане стали расторгать эти договоры – ведь тем, у кого был страховой полис, государство ущерб не возмещало. Однако теперь, видимо, все будет по-другому.

Государственная дума в начале 2015 года приняла в первом чтении законопроект с длинным названием, касающийся оказания помощи гражданам, пострадавшим в результате стихийных бедствий. Законопроект дорабатывают, но смысл в любом случае будет примерно таков: страхуйте жилье, уважаемые, и будет вам счастье, а государству надоело тратить бюджетные деньги на восстановление вашего жилья.

Ситуация в страховании при этом в ближайшие годы вряд ли сильно изменится: те, кто побогаче, будут страховать, кто победнее – снова понадеются на авось. Однако, ежегодно в одной только Московской области без всяких стихийных бедствий сгорает более 6 тысяч загородных домов.

Страхование квартир

Городское жилье страхуется по той же схеме. Обычно прописывают в договоре отдельными пунктами страхование несущих конструкций, отделки, домашнего имущества и гражданской ответственности. Вам предложат на выбор несколько вариантов. Можете застраховать и по минимуму, и по максимуму. Отличие в том, что основной проблемой в городе являются не пожары, а затопления.

От лопнувшей трубы не застрахован никто. А человек, у которого хотя бы раз весело не капало с потолка или не плавали по полу тапочки и коврики, – такая же редкость, как и абсолютный здоровяк. И если потоп в своей квартире вы сможете как-то пережить без страховки, то вот если вы залили богатенького соседа этажом ниже, последствия могут быть плачевными. Кстати, есть еще один нюанс по поводу протечек: протечки через крышу или швы в стенах обычно не страхуются. Обратите на это внимание в договоре.

Квартирные кражи – опять-таки, к сожалению, явление весьма распространенное. Но тут тоже хозяин барин. Кому есть что терять – страхуют. Те, кто может предложить ворам разве что телевизор 80-х годов прошлого века и телогрейку с валенками, – обходятся без страховки.

Больше других повезло жителям Краснодарского края и Москвы. Они имеют возможность застраховать свое жилище по льготному тарифу. Московская программа страхования – это то, что предлагается оплатить в платежках за ЖКУ. В основном не более 100 рублей в месяц, посильно для любой семьи. Но есть один нюанс, который может оказаться для вас весьма неприятным сюрпризом. Чтобы страховка действовала, платеж должен быть внесен до первого числа наступающего месяца. Поэтому если платежка не пришла вовремя или вы оплачиваете ЖКУ, когда вам удобно, то может получиться, что ваша страховка не будет действительна именно в тот момент, когда у вас произошел потоп. Так что рекомендуем оплатить страховку сразу за год. Для этого надо связаться с компанией, которая занимается страхованием жилища по льготному тарифу именно в вашем районе. Сейчас в Москве выплаты при наступлении страхового случая составляют 36 300 рублей на 1 кв. м площади жилого помещения или 54 450 рублей на 1 кв. м, но тогда платить за страховку, естественно, придется больше, чем 100 рублей в месяц.

Страхование при ипотеке

Тут уж вы никуда не денетесь. Покупаемое жилье придется застраховать, иначе ни один банк вам просто не даст кредит. При этом банк сильно ограничит выбор страховых компаний, так как работает только с определенными из них. И вообще, страхование при ипотеке – сложный и мучительный процесс, включающий еще и страхование жизни получателя кредита, и имеющий множество нюансов. Тут совет один: очень тщательно все изучить и торговаться по каждому пункту, который вас не устраивает. Иначе долговая кабала может оказаться непосильной.

А в остальных случаях — страховать или не страховать — думайте сами. Но соломки подстелить никогда не помешает, особенно если это по карману.

Алиса Орлова

13.08.15